التحولات التي طرأت على خدمات التأمين في العالم – الجزء الأول

إدريس ولد القابلة
(Driss Ould El Kabla)

الحوار المتمدن-العدد: 7312 - 2022 / 7 / 17 - 10:01
المحور: الادارة و الاقتصاد
    

شركات التأمين في مواجهة الحرب الروسية على أوكرانيا

يمر سوق التأمين حاليًا بمنطقة مضطربة جدا، تميزت بوقوع حدثين كارثيين ، جائحة وحرب لم يكن في الحسبان.
وقد وصل الوضع تم وصفه بالخطير للغاية، لدرجة أنه دفع السوق إلى مراجعة وثائقه وتعهداته التعاقدية مرة أخرى. فبعد أن مفاجأة جائحة "كوفيد -19 ، لاحظت شركات التأمين أن بعض بنود العقد تمت صياغتها بشكل سيء وبصيغ غامضة في بعض الأحيان. وقد دفعت العمالقة في المجال مثل - AXA و Allianz و Generali و Lloyd s - ثمناً باهظاً مقابل أوجه القصور هذه.
أكثر تعقيدًا من إدارة الوباء ، سرعان ما انفجرت الحرب الروسية الأوكرانية وتحولت إلى حرب اقتصادية ومالية ، حيث عارضت معسكرين برؤى مختلفة تمامًا ومتعارضة.
حاليا ، تقدر وكالات التصنيف خسائر شركات التأمين في حدود 20 إلى 35 مليار دولار أمريكي. ولا يزال هذا المبلغ أقل بكثير من إعصار كاترينا في عام 2005 ، والذي كلف قطاع التأمين 61 مليار دولار أمريكي. ويقول الخبراء إذا اقتصر الأمر على حرب خارجية كلاسيكية ، فلن يؤثر الصراع الحالي على صلابة السوق المالية.
لكن من ناحية أخرى ، فإن تحويل الصراع إلى "حرب إلكترونية" يمكن أن تدمر البنى التحتية الحيوية وتعوق النشاط العالمي من شأنه أن يؤدي إلى خسائر تشغيلية كبيرة وغير قابلة للتأمين. إنه سيناريو كارثي حقيقي تخشاه جدا شركات التأمين.
نشرت سوق لندن، التي تمركز 80٪ من سياسات التغطية، نماذج موحدة لبنود استبعاد مخاطر الحرب ، بينما تدعو شركات التأمين الأخرى إلى الاستبعاد التام لجميع المخاطر الإلكترونية من سياسات التغطية.
هناك شيء واحد مؤكد ، وهو أن الحرب الإلكترونية ستكون الآفة التالية التي سيتعين على العالم أن يقاتل ضدها ويتصدى إليها بقوة.

كوفيد 19
بعد أن أنهكها عام من الجائحة ، بدأت شركات التأمين عام 2021 بتفاؤل. وكانت اللقاحات الأولى هي التي خلقت الأمل في عودة سريعة إلى الحياة الطبيعية واستئناف العمل بنشاط.
مع تحييد فيروس كوفيد 19 ، حان الوقت بالنسبة لقطاع التأمين لاعتماد نموذج تأمين جديد قائم على التعاون بين القطاعين العام والخاص وإدارة أفضل للمخاطر الجديدة ذات طبيعة "منظومية" - systemic risks .
في هذا السياق ، أصبح التحول الرقمي ( digital transformation ) - وهو موضوع متكرر آخر في بداية عام 2021 - ضرورة ملحة للغاية.
لسوء الحظ ، لم تدم آمال شركات التأمين طويلاً. إذ اجتاحت موجة ثانية من كوفيد 19 العالم ، وبدأت دورة "توقف وانطلق" - "stop and go" - الأكثر إرهاقًا. في نفس الوقت - أي منتصف عام 2021 - ارتفعت الجريمة السيبرانية وأطلق العنان لعناصر الطبيعة المسببة للكوارث.
بالنسبة للسوق ، تم تسجيل أكبر حصيلة كارثة طبيعية في تاريخ التأمين بعد عام 2017. وبلغت الخسائر 120 مليار دولار في عام 2021 مقارنة بـ 82 مليار دولار في عام 2020 و 57 مليار دولار في عام 2019. وتتعلق الأحداث المهمة بإعصار "إيدا" - Ida - (الولايات المتحدة وكندا) ، والعاصفة الشتوية "أوري" – Uri - (الولايات المتحدة) ، والفيضانات في أوروبا ، والحرائق في كاليفورنيا وكندا وحول البحر الأبيض المتوسط.
إلى جانب الوباء (الجائحة) والكوارث الطبيعية ، كانت الجرائم الإلكترونية أحد الشواغل الرئيسية لشركات التأمين في عام 2021. وارتفع مستوى الهجمات الإلكترونية إلى أعلى من أي وقت مضى ، حيث زاد العمل عن بُعد من مخاطر القرصنة. أدى هذا التعرض المتزايد للمخاطر إلى زيادة التعريفات الإلكترونية وانخفاض السعة بسبب انخفاض اهتمام شركات التأمين بهذه المخاطر والخشية منها.
في نهاية المطاف ، اتضح أن سنة 2021 عام قاتم مثل سنة 2020. التسلح بالصبر والتعايش مع الفيروس والسيطرة على المخاطر النظامية الجديدة ذات الطبيعة "المنظومية" ، هذا هو السبيل الوحيد الذي ظل أمام شركات التأمين في سنة 2022.
في الواقع ، أخذت الأزمة الصحية قطاع التأمين على حين غرة ، كما تعين عليها أيضًا التعامل مع المخاطر السيبرانية و الاحتباس الحراري العالمي ومخاطر حدوث انقطاع في سلسلة التوريد.
لذلك أصبح شركات إعادة التأمين أن تتحمل مخاطر لا يمكن التنبؤ بها بشكل متزايد ، مع تزايد حدتها ، وتزايد تواترها ، وهي أكثر تدميراً على نطاق عالمي. وهذه كلها مخاطر مخالفة للنموذج الاقتصادي الحالي للتأمين القائم على قانون الأعداد الكبيرة والخبرة المطالبات والنمذجة - modeling. وبالتالي أضحى النموذج المعتمد إلى حد الآن متجاوزا.
لإرضاء عملائها ، توجب على شركات إعادة التأمين ، مثل شركات التأمين ، التكيف مع الاقتصاد الحقيقي. والهدف ليس رفض المخاطر ولكن سد الفجوة تدريجياً بين المخاطر القابلة للتأمين وغير القابلة للتأمين دون تدمير التبادلية - . without destroying mutuality
ينطوي تحمُّل شركات إعادة التأمين للمخاطر الشديدة بالضرورة على توحيد السوق ، والتقارب بين كل الفاعلين فيه، شركات التأمين وإعادة التأمين ، والمشاركة النشطة من قبل الدولة ، وأصحاب رأس المالي اللاعبين ذوي رأس المال، تقارب متناسب مع التحديات.

وما هو مؤكد أن الطلب المحتمل على إعادة التأمين سيكون مرتفعا للغاية مع زيادة احتياجات السعة ، خاصة في البلدان المتقدمة.

تغير المناخ والتأمين
في أغسطس 2021 ، تزامن نشر تقرير الفريق الحكومي الدولي المعني بتغير المناخ (IPCC) والتقرير الذي أعدته المنظمة العالمية للأرصاد الجوية (WMO) بمثابة صرخة إنذار. بالإضافة إلى التقييم التقليدي للكوارث وأسبابها وآثارها ، تخبرنا تقارير الهيئة الحكومية الدولية المعنية بتغير المناخ والمنظمة العالمية للأرصاد الجوية أن الظواهر المتطرفة ستزداد بشكل كبير من حيث العدد والشدة.
القصة نفسها تكررت مع محللي – (1) Swiss Re - الذين يعتقدون أن تغير المناخ هو الخطر الأول على المدى الطويل. وهكذا أصبح الاحتباس الحراري مسألة ذات أهمية عالمية لا يمكن التغاضي عنها بأي وجه من الوجوه.
-----------------------------------
(1) (هي شركة تأمين وإعادة تأمين تأسست في "زيورخ" عام 1863. وهي من حيث حجم الأعمال ، ثاني أكبر شركة إعادة تأمين في العالم بعد شركة Munich Re.
--------------------------------------------
بالنسبة لشركات التأمين ، التي تواجه بالفعل جائحة كوفيد ، الذي كلفها غالياً ، فإن وصول خطر نظامي ثالث – بعد الهجمات الإلكترونية - لا يمكن إلا أن يكون مقلقًا.
في النهاية ، قد تكلف الأزمة الصحية شركات التأمين ما بين 50 و 70 مليار دولار أمريكي. وبالإضافة إلى هذه الفاتورة ، هناك ضحايا الكوارث ، والذي تضاعف عددهم بخمسة أضعاف في خمسين عامًا ، وزيادة حادة جدًا في الجرائم الإلكترونية.
والحصيلة: لا خيار أمام شركات التأمين إلا زيادة الأسعار أو تقليل الخدمات. علما أن الخيار الأخير ضد الرأي العام والسلطات الرقابية التي تضغط من أجل مزيد من التضامن من جانب شركات التأمين.
ومع ذلك ، يبدو أن الزيادة في الأسعار أمر لا مفر منه لحماية توازن النموذج المطبق على الفور.

في انتظار التفكير المعمق في دور وجدوى التأمين ، والذي يجمع القطاع برمته والسلطات العامة ، يظل هناك يقين واحد: سيتعين على شركات التأمين وإعادة التأمين مرة أخرى توحيد رأس مالها لمواجهة الصدمات التي تنتظرها.
_______________________ يتبع ____________________

#إدريس_ولد_القابلة (هاشتاغ)       Driss_Ould_El_Kabla#          

---

اشترك في قناة ‫«الحوار المتمدن» على اليوتيوب
حوار مع الكاتب البحريني هشام عقيل حول الفكر الماركسي والتحديات التي يواجهها اليوم، اجرت الحوار: سوزان امين	حوار مع الكاتبة السودانية شادية عبد المنعم حول الصراع المسلح في السودان وتاثيراته على حياة الجماهير، اجرت الحوار: بيان بدل

كيف تدعم-ين الحوار المتمدن واليسار والعلمانية على الانترنت؟

تابعونا على:

الفيسبوك

التويتر

اليوتيوب

RSS

الانستغرام

لينكدإن

تيلكرام

بنترست

تمبلر

بلوكر

فليبورد

الموبايل

كيفية إشراك-إيصال مواضيعكم أو مواضيع تهمكم  إلى اكبر عدد ممكن من القراء والقارئات